博客
年轻人最常听到的一条建议就是尽早且频繁地进行投资。为退休做规划听起来很无趣，但如果因此而能在 50 岁甚至 40 岁退休成为现实呢？复利就能帮你做到这一点。
这篇文章将为你详细剖析，解释复利是如何运作的，以及如何使其与你的投资目标相匹配，随后还会介绍一些将这一理论实际付诸实践的最佳方法。
什么是复利
复利是一个备受许多人尊崇的概念，甚至有一个流传的说法，阿尔伯特·爱因斯坦本人称它为宇宙中最强大的力量。无论真假，复利无疑是值得利用的，不过幸运的是，它也非常简单。
如果你生活在一个发达国家，当你在银行账户中存钱时，你可能只是刚刚开始习惯（或重新习惯）获得一个较低的利率。这个利率可能不超过一两个百分点，但考虑到 08 年全球金融危机后多年的零利率，这总比没有好。
即使是 1%的利率也能展示复利是如何运作的。支付政策可能因银行而异，但在最坏的情况下，如果你存入 100 美元，一年后你的账户中应该会有 101 美元。
复利示意图
现在你有两个选择。你可以取出那 1 美元并使用它，或者你可以将它留在账户中再放一年。如果你让它留在那里，到第二年年底，你的账户现在将有 102.01 美元。
那额外的一美分听起来不多，但如果我们将这个复利的例子延伸到未来十年，你将有 110.46 美元。这比你一直取出你所获得的利息要多 0.46 美元，并且这相当于你十年内获得的总利息的近 5%。
复利真正大放异彩的是当你开始获得更高的利率，并且同时不断增加你的本金存款。每月向一个 5%利率、每月复利的账户投资 100 美元，持续十年，这意味着你总共投入 12000 美元，但最终会获得超过 15500 美元。
找到仍然能提供可观回报的安全投资，并尽可能持续地向它们投资，是最大化复利和随着时间推移增加你的财富的关键。
早期投资目标
当规划你的投资策略并纳入复利时，其中一个主要事项就是设定明确的目标。早期开始的优势在于，你给予自己一个时间跨度，有助于使你的目标能够实现。
如果你在十八九岁或二十出头刚进入职场，设定一个在 35 岁或 40 岁靠投资退休的目标可能是完全现实和可实现的。即使你没有太多资金作为本金投入，每月几百美元的贡献也能产生很大的影响。
设定目标的重要性在于，你可以制定一个更容易实现它们的策略。不过，这些目标需要是现实的。如果你想在下周末之前退休而又没有为此做好准备，那么你唯一的选择就是买一堆彩票或者把你毕生的积蓄投入一些高风险的价外看涨期权。在这两种情况下，你最终破产的可能性要比辞去日常工作大得多。
关于退休的传统观点是，你需要 100 万美元，这样你就可以依靠每年 5%的利息生活。由于当前的生活成本危机，这种观念可能会发生变化，但假设它仍然成立，对于大多数年轻人来说，100 万美元的目标和 30 年的时间跨度可能是相当合理的。
你可以使用复利计算器自己进行计算，但如果你能每月向一项每年复利 10%的投资投入约 500 美元，即使没有本金，这个目标也是可以实现的。500 美元听起来很多，但请记住，从 20 岁开始的 30 年跨度意味着仅在 50 岁退休。
如何赚取利息
上述例子确实明确了两件事。首先，复利的频率很重要。利息支付和可再投资的频率越高，你的财富增长就越快——所以在同一个例子中，每月复利比每年复利你会多获得 15 万美元。
其次，但更重要的是，你需要找到你感到舒适但仍能提供足够回报的投资或资产类别。让我们来看看一些用于复利的常见资产类别：
股息股票
作为激活复利益处最常见的方式之一，股息股票是一个容易获取的资产类别，尽管并非没有风险。最好的股票总是可能下跌，要么是因为公司的业绩，要么是因为整体经济，但反之亦然。
这里的额外好处是，支付股息的股票往往是已建立的、盈利的公司。就股票而言，这使它们相对安全，而且还有潜在的资本收益，这可以以许多其他资产无法与之竞争的方式增加你的财富。
股息可以每年支付，但有些公司特意按季度支付。这意味着，如果你选择了合适的股息股票，你可能每三个月就能通过将股息再投资来实现复利。
股息交易型开放式指数基金
除非你花大量时间研究市场，否则选股可能相当有风险，即使是最优秀的选股者也可能大错特错。这可能使股息股票对某些人来说是一个棘手的策略，但股息交易型开放式指数基金可以提供一种替代方案。
交易型开放式指数基金是一类受欢迎的投资，因为它们允许你在不必出去购买大量不同的支付股息的股票的情况下实现多元化。交易型开放式指数基金的发起者做跑腿工作，你只需购买交易型开放式指数基金的份额，并获得基础股票支付的股息。
债券
债券是一种经典的投资形式，一些顾问仍然认为它们应该对任何长期投资组合有所贡献。从复利的角度来看债券有趣的一点是，债券的票面利率本质上是借款人支付给贷款人的利率。通过持有债券，你就是贷款人，你会收到（并可以再投资）该利息。
储蓄账户和定期存单
我们已经谈到了储蓄账户，虽然银行提供的储蓄利率确实往往较低，但你偶尔可能会看到可能允许你有效复利的利率。
如果你居住在一个利率较高的国家，这可能是一种有效的途径，因为如果有需要，能够随时取出你的钱并退出投资有一定的安全性。
另一方面，定期存单（CD）也是银行提供的，但代表一种在到期前不能取出的存款。由于银行不必担心你过早取款，他们很乐意在这些产品上提供更高的利率。
要在定期存单（也称为定期存款或固定存款）到期前退出并非不可能，但你可能会失去已经累积的利息或支付罚款。还有在你锁定长期定期存单后利率上升的风险。从好的方面看，定期存单（和储蓄账户）往往有联邦保险。
关于定期存单的另一个值得注意的因素是，初始本金是固定的，你不能像对大多数其他工具那样每月不断增加它。
加密货币
这是一类相对较新的资产，许多金融顾问会强烈反对，加密货币在长期价值或复利等策略方面仍然相对未经测试。
比特币，大多数人听说过的加密货币，在协议层面上并不真正适用于复利。你能让比特币复利的唯一方法是将它们存放在支付你利息的托管人那里。不幸的是，2022 年有几家这样的托管人倒闭，带走了储户的资金。
如果你确实想尝试让加密货币为你工作，你可能不得不寻找像以太坊这样的权益证明加密货币。这些可以存入协议本身并产生你可以用来复利你的收益的回报，通常是每天。只是在区块链上进行交易时要注意“燃气”费用！
风险与回报
风险与回报紧密相连，市场力量的运作方式是，较高的利率往往伴随着较高风险的投资。这一点在传统工具如债券中就可以看到，向德国这样稳定的经济体提供的贷款，其回报率可能远低于向一个发展中或苦苦挣扎的国家提供的贷款。
如果你注意到一项投资产品提供高于市场的回报，保护自己和资金安全的一个方法是始终询问这些钱来自哪里。如果你看不出回报是如何产生的，那总是有陷阱的，这是发现掠夺性企业运作的营销工具的一种方法。
金融界一个不幸的现实是，尽管有数百万人，或者就像 2008 年全球金融危机那样有数十亿人受到其犯罪行为的影响，但很少有华尔街欺诈者会坐牢。家庭投资者和专业理财经理都可能被高回报所吸引，所以对一项投资或提供商进行尽职调查总是值得的。
关键要点
复利通过将你从一项投资中获得的收益进行再投资，可帮助你在长期内增加财富。这使你在每次迭代中都能获得更多收益，让你无需仅仅依赖储蓄和资本收益就能实现投资目标。
实现增长的复利关键要素是你获得的收益率以及你能够进行再投资的频率。频繁再投资可以让你的财富增长得更快，但始终要记住留意风险——在没有进行应尽的努力的情况下追逐回报可能会在瞬间毁掉多年的辛勤努力。
👉 如果你想了解更多关于复利的信息并讨论投资策略，请查看 Whop.com 的交易页面 以获取该领域所有最优秀的社区！
🏆 查看： Whop 的十大最佳交易 Discord 服务器
Druvi Storer
金融和电子商务撰稿人，曾是广播员、记者、产品开发工程师和专业私募股权交易员。在 6 个国家生活和工作过，现定居德国。
在本页面
在互联网上赚到你的第一美元
免费开始你的业务，无需信用卡。